Pensioen Beleggen: Waarom De Rijkste Man van Babylon Gelijk Heeft
Stel je voor dat je op je 25e begint met €166,67 per maand in te leggen voor je toekomstige pensioen. Op je 65e heb je bijna €1,8 miljoen opgebouwd zonder veel moeite. Dit is geen fantasie, maar pure wiskunde. George S. Clason beschreef deze principes al in 1926 in zijn boek "De Rijkste Man van Babylon", en ze werken nog steeds.
Ik laat in "Baby's Eerste Miljoen" zien dat de meeste Nederlanders denken dat vermogensopbouw via beleggen buiten hun bereik ligt. Toch kan bijna iedereen dit bereiken, mits je vroeg genoeg begint en consequent volhoudt.
De Babylonische Wijsheid die Vandaag nog Geldt
George S. Clason schreef zijn verhalen bijna honderd jaar geleden, maar het centrale principe blijft onveranderd: bewaar 10 tot 30% van je inkomsten en investeer dit bedrag in plaats van het uit te geven. Dit vormt de basis voor succesvol pensioen beleggen.
Deze wijsheid klinkt eenvoudig, maar weinig mensen passen haar toe. De reden: ze onderschatten fundamenteel de kracht van tijd en samengestelde rente.
Ik beschrijf in "Baby's Eerste Miljoen" hoe dit werkt: wanneer je consequent een deel van je salaris investeert, bouw je een kapitaal op dat je later als een vorst laat leven. Maar wie zet dit daadwerkelijk in praktijk?
Goed, laten we naar concrete getallen kijken. Als je op je 25e begint met €2.000 per jaar voor pensioen in te leggen (dat is €166,67 per maand), en je doet dit tot je 65e, dan heb je in totaal €80.000 ingelegd. Met een gemiddeld rendement van 7% per jaar groeit dit bedrag aan tot ruim €1,8 miljoen.
| Startleeftijd | Maandelijks bedrag | Totaal ingelegd | Eindwaarde na 40 jaar | Factor groei |
|---|---|---|---|---|
| 25 jaar | €166,67 | €80.000 | €1.824.345 | 22,8x |
| 35 jaar | €166,67 | €60.000 | €879.326 | 14,7x |
| 45 jaar | €166,67 | €40.000 | €393.825 | 9,8x |
Kijk naar het verschil: tien jaar later beginnen kost je bijna een miljoen euro aan toekomstig vermogen. Dat is de werkelijke kracht van tijd bij het opbouwen van pensioenvermogen.
Samengestelde Rente: De Motor van Vermogensgroei
Albert Einstein noemde samengestelde rente het achtste wereldwonder. Terecht, want het is de motor achter succesvolle vermogensopbouw. Samengestelde rente betekent dat je niet alleen rendement ontvangt over je inleg, maar ook over alle eerdere rendementen.
Vergelijk het met een sneeuwbal die van een berg rolt: hij wordt steeds groter en sneller. Je geld werkt letterlijk voor jou, zonder dat je iets hoeft te doen.
Neem het voorbeeld van Warren Buffett. Op zijn 30e had hij ongeveer €140.000. Vandaag is hij multimiljardair, vooral dankzij het laten groeien van zijn vermogen over 60 jaar. Zijn rendement lag beduidend hoger dan gemiddeld, maar het principe geldt voor iedereen.
Natuurlijk behaal je geen 20% per jaar zoals Buffett. Maar zelfs met een voorzichtig rendement van 7% per jaar werkt samengestelde rente in je voordeel wanneer je voor je pensioen belegt.
Laten we dit concreet maken. Als je €100.000 belegt tegen 7% per jaar, groeit dit naar:
- Na 10 jaar: €196.715
- Na 20 jaar: €386.968
- Na 30 jaar: €761.226
- Na 40 jaar: €1.497.446
Je inleg van €100.000 wordt bijna €1,5 miljoen. Intussen brengt een spaarrekening tegen 1,2% jaarlijkse rente je veel minder op.
"De beste tijd om te beginnen met beleggen voor je pensioen was 20 jaar geleden. De op een na beste tijd is nu."
De les? Begin zo vroeg mogelijk. Elke maand vertraging kost je duizenden euro's aan toekomstig vermogen. Tijd is je grootste bondgenoot.
Een Praktische Strategie voor Beleggen en Pensioen
Nu de theorie duidelijk is, hoe pak je dit praktisch aan? Ik geef in mijn werken een concrete strategie die iedereen kan volgen.
Ten eerste: automatiseer je inleg voor pensioen. Zorg dat er automatisch geld van je rekening naar je beleggingsrekening gaat, net zoals je hypotheek of verzekeringen automatisch worden afgeschreven.
Begin met een bedrag dat pijn doet, maar niet ondraaglijk is. Voor de meeste mensen ligt dit tussen €100 en €500 per maand. Het mooie ervan: je went er snel aan.
Kies voor brede spreiding door in te beleggen in wereldwijde aandelenfondsen of ETFs. Denk aan de MSCI World Index of de S&P 500. Deze fondsen bevatten honderden bedrijven uit verschillende sectoren en landen.
Neem het voorbeeld van de Vanguard Total Stock Market ETF (VTI). Dit fonds bevat meer dan 4.000 Amerikaanse aandelen. Wanneer je hier maandelijks in belegt voor je pensioen, koop je eigenlijk kleine stukjes van Apple, Microsoft, Amazon, Google en duizenden andere bedrijven tegelijk.
De kosten van deze ETFs liggen rond de 0,03% tot 0,20% per jaar. Vergeleken met actieve fondsen die 1,5% tot 2,5% kosten, scheelt dit enorm over decennia.
Stel je belegt €100.000 gedurende 30 jaar. Met 0,2% kosten houd je €684.000 over. Met 2% kosten blijft er €451.000 over. Een verschil van €233.000 door alleen de jaarlijkse kosten.
Volg ook de strategie van periodiek beleggen. Koop elke maand voor hetzelfde bedrag, ongeacht of de koersen hoog of laag staan. Deze methode heet dollar cost averaging en zorgt ervoor dat je gemiddeld tegen een redelijke prijs instapt.
- Open een beleggingsrekening bij een betrouwbare Nederlandse broker
- Stel een automatische storting in van €100-500 per maand
- Kies voor wereldwijd gespreide indexfondsen of ETFs
- Beleg elke maand hetzelfde bedrag, ongeacht marktomstandigheden
- Verhoog je inleg jaarlijks met 3-5% of bij loonsverhoging
- Kijk maximaal één keer per jaar naar je portefeuille
Beleggen versus Sparen: De Hardnekkige Feiten
Veel Nederlanders twijfelen nog tussen sparen en beleggen voor hun toekomstige pensioen. Laten we de rekening eens maken zodat je een bewuste keuze kunt maken.
Stel je spaart €300 per maand op een spaarrekening met 1,5% rente. Na 30 jaar heb je €127.641 gespaard. Je hebt €108.000 ingelegd, dus je rente-opbrengst is €19.641.
Nu dezelfde €300 per maand beleggen in een wereldwijd aandelenfonds met 7% gemiddeld rendement per jaar. Na 30 jaar heb je €363.716. Je hebt nog steeds €108.000 ingelegd, maar je rendement is €255.716.
Het verschil? €236.075 meer door te beleggen in plaats van te sparen. Dat is meer dan het dubbele.
Maar er is een addertje onder het gras: inflatie erodeert je spaargeld. Met een inflatie van 2% per jaar koopt jouw €127.641 over 30 jaar ongeveer hetzelfde als €70.000 vandaag. Je koopkracht is feitelijk gedaald.
Bij beleggen groeit je vermogen beter mee met de inflatie. Aandelen vertegenwoordigen eigendom in bedrijven die hun prijzen kunnen verhogen wanneer de inflatie stijgt.
Neem het voorbeeld van Coca-Cola. In 1988 kostte een blikje cola ongeveer €0,50. Vandaag betaal je ongeveer €2,00. De prijs van het aandeel Coca-Cola steeg in dezelfde periode van omgerekend €3 naar €60. Een belegging groeide mee met de inflatiestijging van het product.
Natuurlijk brengt beleggen risico's met zich mee. De aandelenmarkten kunnen 20% tot 40% dalen in slechte jaren. Maar over langere periodes, zeker tien jaar of meer, hebben aandelen historisch altijd een positief rendement opgeleverd.
De S&P 500 index heeft sinds 1926 gemiddeld 10% per jaar opgeleverd, inclusief alle crises, oorlogen en recessies. Natuurlijk zijn er slechte jaren tussen, maar de trend wijst duidelijk omhoog.
| Beleggingsperiode | Kans op verlies (S&P 500) | Gemiddeld rendement |
|---|---|---|
| 1 jaar | 26% | 10,5% |
| 5 jaar | 12% | 9,2% |
| 10 jaar | 6% | 9,8% |
| 20 jaar | 0% | 10,1% |
Kijk naar de tabel: hoe langer je belegt, hoe kleiner de kans op verlies. Dat is waarom beleggen zo geschikt is voor pensioenperspectief. Je hebt decennia de tijd.
"Tijd in de markt is belangrijker dan timing van de markt."
Wat Kun je Nu Vandaag Doen?
Nu je weet hoe krachtig beleggen kan zijn voor je pensioen, wat zijn de concrete stappen die je vandaag kunt zetten?
Begin met het berekenen hoeveel je nodig hebt voor je pensioen. Een vuistregel is dat je ongeveer 25 keer je jaarlijkse uitgaven nodig hebt. Geef je €40.000 per jaar uit? Dan heb je €1 miljoen nodig om financieel onafhankelijk te zijn.
Open een beleggingsrekening bij een betrouwbare Nederlandse broker zoals DeGiro, BinckBank of ABN AMRO. Zorg dat je rekening valt onder het Nederlandse depositogarantiestelsel.
Start klein maar begin wel. Zelfs €50 per maand maakt over 30 tot 40 jaar een enorm verschil. Je kunt het bedrag later altijd verhogen wanneer je salaris stijgt of je uitgaven dalen.
Kies voor eenvoud. Begin met één of twee wereldwijd gespreide indexfondsen. De Vanguard FTSE All-World ETF (VWRL) of de iShares Core MSCI World ETF (IWDA) zijn goede startopties.
Zet je emoties aan de kant wanneer je met pensioen beleggen begint. De markt zal fluctueren. Soms zal je portefeuille 20% dalen. Dat is normaal en onderdeel van het spel. Verkoop niet in paniek, maar blijf consistent inleggen.
- Bereken je pensioendoelstelling volgens de regel 25x jaarlijkse uitgaven
- Open een beleggingsrekening bij een Nederlandse broker
- Stel een automatische maandelijkse storting in
- Kies voor wereldwijd gespreide indexfondsen of ETFs
- Verhoog je inleg jaarlijks met 3-5%
- Negeer dagelijkse koersschommelingen
- Herbalanceer maximaal één keer per jaar
Vergeet ook niet je kinderen of kleinkinderen. Als je voor een pasgeboren baby €2.000 per jaar belegt tot diens 65e verjaardag, heeft hij €10.766.156 op zijn rekening staan. Dat is een mooi geschenk voor hun financiële toekomst.
De rijkste man van Babylon had gelijk: wie consequent een deel van zijn inkomen investeert in plaats van uitgeeft, bouwt vermogen op. De vraag is niet of dit werkt, maar of jij de discipline hebt om te beginnen.
Goed, de keuze is aan jou. Je kunt blijven sparen tegen 1,5% rente en toekijken hoe inflatie je koopkracht wegvreet. Of je kunt de wijsheid van Babylon toepassen en vandaag beginnen met beleggen voor je pensioen.
Bronnen
- Clason, George S. (1926). "The Richest Man in Babylon". Original edition and subsequent reprints.
- Van Wijk, Harmen & De Kok, Christian. "Baby's Eerste Miljoen". Beleggen.com.
- Damodaran, Aswath. "Historical Returns on Stocks, Bonds and Bills: United States". NYU Stern School of Business.
- Bogle, John C. (2017). "The Little Book of Common Sense Investing: The Only Way to Guarantee Your Fair Share of Stock Market Returns". Wiley.
- S&P Dow Jones Indices LLC. "S&P 500 Historical Performance Data". Accessed via official S&P Global documentation.
Webinar Persoonlijk Beleggingsplan — Zonder plan geen succes - stap 1 voor succesvol beleggen. Bekijk hier.
Disclaimer: Dit artikel is geschreven voor educatieve doeleinden en vormt geen beleggingsadvies of aanbeveling tot het doen van transacties. De informatie in dit artikel is met zorg samengesteld, maar Beleggen.com aanvaardt geen aansprakelijkheid voor onvolledigheid of onjuistheid. Beleggen brengt risico's met zich mee. Je kunt (een deel van) je inleg verliezen. Doe altijd je eigen onderzoek en raadpleeg een financieel adviseur voordat je beleggingsbeslissingen neemt.
